يجب عليك تغيير محفظة التقاعد الخاصة بك؟

يمكن أن يكون للقاعدة الجديدة لوزارة العمل التي تحدد من هو ائتماني بموجب كل من قانون تأمين دخل الموظفين لعام 1974 (ERISA) وقانون الإيرادات الداخلية لعام 1986 ، تأثير هائل عليك وعلى كيفية توفيرك للتقاعد. في جوهرها ، تتطلب هذه القاعدة تقريبًا جميع المستشارين الماليين الذين يقدمون لك مشورة استثمارية حول التقاعد لكي يعملوا فقط في صالحك. (للمزيد ، انظر نظرة أولى على القاعدة الائتمانية النهائية.)

في السابق ، كان على العديد من المستشارين الالتزام بمعيار الملاءمة ، مما يعني أن الاستثمار يجب أن يكون "مناسبًا" لشخص ما في وضعك ، ولكن ليس بالضرورة أن يكون لديه أقل عدد من الرسوم. ترك هذا مساحة كبيرة للمناورة للمستشارين للتوصية بالأموال التي دفعت لهم عمولات صحية وتكلفك أكثر مما تحتاج لدفعه.

القاعدة عبارة عن تذكير بأنه يجب عليك النظر في محفظة التقاعد الحالية الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان لديك أي استثمارات تبدو جيدة مرة واحدة ولكنها لن تمر على حشد الآن ، خاصة إذا كنت قد تقاعدت. إذا كانت لديك استثمارات دفعت بالفعل رسومًا مقدمة عليها وكانت رسومها المتكررة معقولة ، فربما لن تحتاج إلى إجراء أي تغييرات. ومع ذلك ، قد يكون لديك بعض الاستثمارات التي تتقاضى بانتظام رسومًا باهظة الثمن ، خاصة تلك التي تنطوي على مخاطر عالية والتي يمكن أن تجلب مكافأة كبيرة. اجلس مع مستشارك وناقش ما إذا كان عليك البقاء في هذه الأموال أو البحث عن صناديق أخرى أكثر أمانًا لحماية نفسك بشكل أفضل عند التقاعد.

نطاق

يمكن أن يتأثر إجمالي 21 مليون خطة تقاعد و IRAs تمثل 60٪ من الأسر الأمريكية. تحتوي هذه الخطط على أصول مذهلة بقيمة 14 تريليون دولار. للامتثال للقواعد الجديدة ، ستتم مطالبة 2800 شركة مالية بتوزيع 86 مليون كشف وإشعار مكتوب في السنة الأولى. سيكلف الجزء الخاص بالإبلاغ وحده 69 مليون دولار.

تحطيم القاعدة

تنطبق القاعدة الجديدة على الاستثمارات في خطط 401 (k) و IRAs والحسابات الأخرى المؤجلة من الضرائب مثل حساب التوفير الصحي (HSA). إذا كنت تتلقى أنواعًا أخرى من المشورة المالية ، فالأمر متروك لك للتأكد من أن النصيحة تتبع معيارًا ائتمانيًا. هذا يعني أن الشخص الذي يقدم المشورة يجب أن يتصرف فقط في صالحك ، بما في ذلك تقديم توصيات حكيمة ، وفرض رسوم معقولة وعدم تقديم أي تحريف لك بخصوص توصياته.  

بالإضافة إلى ذلك ، يجب ألا يقبل المستشار المدفوعات أو العمولات التي تؤدي إلى تضارب المصالح. توجد استثناءات ضمن قاعدة DOL ، وإذا كان مستشارك يتوافق مع أحكام الإعفاءات ، فهناك بعض المرونة. أخيرًا ، يجب أن يخبرك مرشدك بأنه هو أو هي يتصرف كقرض ائتماني وبالتالي فهو ملزم بهذه القاعدة. (للمزيد ، انظر اختيار مستشار مالي: الملاءمة مقابل المعايير الائتمانية.)

الجدول الزمني

تاريخ إصدار القاعدة الجديدة هو 7 يونيو 2016 ، ولكن لن يكون ساري المفعول حتى 10 أبريل 2017. ولن تكون القاعدة النهائية الفعلية ، بما في ذلك التنفيذ الكامل لجميع الاستثناءات ، سارية حتى 1 يناير 2018. هذا هو للسماح للشركات المالية الوقت للتكيف مع القاعدة (والإعفاءات). في حين أن هذا قد يسبب بعض الالتباس للمستثمرين ، قررت وزارة العمل على هذا النهج "التدريجي" بعد قدر كبير من المدخلات من صناعة الخدمات المالية.

التحدث إلى المستشار المالي الخاص بك

إذا كان المستشار المالي الخاص بك يلتزم بالفعل بمعايير ائتمانية - كمستشار مسجل لدى SEC ، على سبيل المثال - قد تكون هناك حاجة ضئيلة أو معدومة لتغيير أي شيء عن خطة التقاعد الخاصة بك. إنك تحصل بالفعل على نصيحة تخدم مصلحةك. إذا لم يكن مطلوبًا من مستشارك الحالي الالتزام سابقًا بهذا المعيار - أو لا تعرف - فهذا هو المكان الذي قد تصبح فيه الأمور صعبة.

فيما يلي بعض الأشياء التي يجب مراعاتها قبل الاجتماع مع المستشار المالي الخاص بك:

  • تسجيل مزدوج - لدى العديد من المستشارين الماليين تسجيل مزدوج كوسطاء - مع مراعاة معيار الملاءمة - وأيضًا كجهات ائتمانية. مع التسجيل المزدوج ، يمكن للمستشار تغيير القبعات ، وهذا يتوقف على الدور.
  • دليل دول يتضمن دليل DOL للمستهلكين سلسلة من الأسئلة التي يجب طرحها من مستشارك (أو مستشار محتمل) بالإضافة إلى اقتراحات مصممة لضمان التزامه بمعيار ائتماني.
  • لا تنتقل إلى الاستنتاجات لمجرد أن مستشارك الحالي لم يلتزم بمعايير ائتمانية في الماضي لا يعني أن النصيحة التي تلقيتها كانت سيئة أو أن مستشارك لم يتصرف في مصلحتك.
  • زيادة التكاليف كن على علم بأن القاعدة الجديدة قد تؤدي إلى زيادة التكاليف حيث يسعى المستشارون الماليون إلى تعويض إيرادات العمولات المفقودة أو دفع تكاليف التنفيذ.
  • رسوم أقل من المرجح أن يضغط شرط العمل كجهات ائتمانية على المستشارين الماليين عمومًا للتوصية بصناديق مؤشر التكلفة المنخفضة وصناديق الاستثمار المتداولة في البورصة وغيرها من الاستثمارات ذات الرسوم المنخفضة.
  • المستردة لا شيء عن القاعدة الجديدة ينص على استرداد الرسوم أو العمولات المدفوعة في الماضي. وبعبارة أخرى ، فإن القاعدة ليست بأثر رجعي. بشكل عام ، يجب على مستشارك اتباع المعايير الائتمانية بدءًا من 10 أبريل 2017.
  • مساحة كبيرة للمناورة القاعدة النهائية هي 58 صفحة طويلة ويجري تدريجيا على مر الزمن. وهو يشمل الإعفاءات التي يتم إدخالها أيضًا على مراحل. وهذا يؤدي إلى حدوث مضاعفات ، الأمر الذي يؤدي إلى التفسير واكتشاف الثغرات التي لا مفر منها.

إجراء التغييرات

قد يقترح عليك المستشار المالي تغييرات في حسابك ، على سبيل المثال الانتقال من الأموال المدارة بفعالية (والتي تميل إلى فرض رسوم أعلى) إلى صناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المتداولة في البورصة وأنواع أخرى من الاستثمارات. من المحتمل أن يتبع العديد من المستشارين نهجًا استباقيًا ، ويتصلون بالعملاء ويبدأون عملية إبلاغهم بكيفية تغيير القاعدة الجديدة للعلاقة بين المستشار والمستثمر أو ما إذا كانت هذه القاعدة الجديدة. السلبي مقابل الإدارة الفعالة: أيهما أفضل؟ يستعرض بعض هذه القضايا بمزيد من التفصيل.

إذا كان هذا هو الحال مع المستشار المالي الخاص بك ، عظيم. ينبغي له / لها مراجعة محفظتك وتفاصيل أي اقتراحات للتغيير وشرح سبب هذه التغييرات في مصلحتك. ولكن قد يكون الأمر متروك لك لبدء الاتصال وإعداد اجتماع. يجب أن تكون النتيجة الصافية هي نفسها: مراجعة محفظتك متبوعة باقتراحات للتغيير وشرح لماذا هذه التغييرات فكرة جيدة. (للمزيد ، انظر كيفية تغيير خطة التقاعد الخاصة بك.)

انفصال

إذا قررت لأي سبب من الأسباب تغيير الوقت المناسب للمستشارين الماليين ، فمن المهم تحديد مستواك التالي قبل قطع العلاقات مع الشخص الحالي. استخدم دليل DOL المذكور أعلاه للتأكد من أنك ستعمل مع شخص يلتزم بمعايير ائتمانية. بمجرد اختيارك ، راجع محفظتك الحالية مع المستشار الجديد الخاص بك واحصل على ثروة العمل التقاعدية. تذهب مجلة Worth إلى مزيد من التفاصيل فيما يتعلق بالخطوات الواجب اتخاذها عند تغيير المستشارين الماليين.

الخط السفلي

في حين أن القاعدة الائتمانية الجديدة لدول DOL مصممة بشكل واضح لمساعدة المستثمرين ، فإنها ليست أداة مثالية. إن فترة المرحلة ، وهي ضرورية لتجنب الفوضى في صناعة الخدمات المالية ، تخلق ارتباكًا خاصًا بها وكذلك فرصًا "للتلاعب" من جانب المستشارين الماليين عديمي الضمير. ما إذا كنت بحاجة إلى إجراء أي تغييرات على خطتك سيعتمد إلى حد كبير على ما إذا كنت تعتقد أن مستشارك الحالي قد تصرف في مصلحة الخاص بك - ائتماني أم لا.

القاعدة الجديدة لا تعني بحد ذاتها أنه يجب عليك إجراء تغييرات. تعني القاعدة أنه من هنا فصاعدًا ستجلس أنت ومستشارك المالي على نفس الجانب من الجدول عندما يتعلق الأمر بتحديد الاستثمارات الأفضل لك وعلى الأرجح ستفيد أهداف التقاعد طويلة الأجل في المضي قدمًا.

 

 

شاهد الفيديو: مجلس الوزراء يقر القانون المعدل للمتقاعدين العسكريين (شهر فبراير 2020).

Loading...